理财新知：揭开银行保险产品的面纱
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易富财经讯：
储户到银行去存钱时，经常会碰到被推销“定期理财”产品??? “定期理财”？其实是一种保险！
正解银行保险推销用语，让你看清“银行保险产品” 银行里卖保险的情形虽然司空见惯，可是您是否真正明白银保产品推销用语背后的真正含义呢？
元旦前到一家银行网点取钱，恰逢工作人员在网点内四处散发宣传单，向储户推销银行保险。 虽然向大家推荐的是一种保险产品，可是在推销人员的用语里，却丝毫听不到一句有关“保险”的字眼，容易让人产生误解。 对此，储户在选择时应当“擦亮眼”。
用语1：“大家看一看，这是一种定期理财产品。 ”
正解：推销银保产品的人员一般绝口不提自己推销的是“保险”，而是以“理财”、“理财产品”等模糊用语甚至“存定期”、“存款”来代替。 实际上，所谓的“定期理财”就是期限若干年(银行渠道的以三到五年居多)的储蓄型分红保险，有趸缴(一次性缴清)和期缴(分期按年缴清)两种。
用语2：“存满两年就可以取。 ”
正解：早先很多人稀里糊涂在银行买了保险，过不了多久因为用钱而去“取”时才被告知，这是保险不是存款，要提前退保损失就很大，类似这样的纠纷屡见不鲜。 而今，为了防止客户投保不久就要求退而导致的纠纷，推销人员会强调说，办这种“定期理财”的钱一定要放够两年。 其实这样说的原因是，储蓄型或返还型保险有一个关于“保单现金价值”的概念，投保人退保所退的并不是所缴保费，而是保单现金价值，在投保的前两年所积累的保单现金价值很低。 因此，在投保不足两年时提前退保损失很大，而在投保两年后退保才不至于亏本。
用语3：“有保底利率还有分红，比存款划算。 ”
正解：分红保险有保底收益，这是无论保险公司经营好坏承诺必须支付给客户的部分，一般在1%至2%之间。 比如推销人员介绍的这款保险，一次交10万元，5年满期的保底收益是10400元，平均每年2.08%。 除了保底收益外还有分红，而分红多少取决于保险公司的经营状况。 宣传单上通常会按高中低三档演示三种分红水平，推销人员为了吸引客户注意力，经常就拿模拟的高档分红来说事儿，于是号称一年百分之五六的收益就这样出来了。 更有甚者，有的推销人员还混淆年收益和满期累计收益的概念，号称收益能达到百分之十几，让不少客户误以为是一年能达到百分之十几。
用语4：“还送疾病和意外保障。 ”
正解：投资型保险有一定的保障功能，被保险人若在保险期内发生意外、疾病身故等，会得到一定保额的赔付。 而为了提高所推荐产品的“含金量”，银保推销人员一般会介绍说，这款“定期理财”不光能拿收益，还“送”保障，实际上是羊毛出在羊身上，投保人所缴纳的保费在扣除一定的初始费用后，会分成保障部分和投资部分，保障部分承担被保险人的风险赔付，投资部分才进行投资获取收益。
总结：银保产品基本上是一种稳健投资品种，兼具保障功能，你一定要意识到它们姓“保”不姓“银”，与储蓄存款有本质不同，不存在划算与否的问题，关键看是否适合自己；另外，不要光听推销人员的口头介绍或看了宣传单就下决定，一定要仔细阅读保险合同；一旦稀里糊涂投保又觉得不合适，一定要把握好10天的犹豫期，据了解，从投保人收到并书面签收保单起的10日内退保，可以取回全部已缴纳保费，而过了犹豫期再想退保损失就很大了。
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